О безопасности размещения денег в кооперативе

Существует два типа рисков при размещении денежных средств в кооперативы:
1) управленческие риски команды менеджеров конкретного кооператива;
2) риски работы на рынке в целом (нормативы оценки деятельности, сложившиеся нормы и правила работы, качество регулирования рынка государством и т.д.)

Государство через описание правового поля и создание органа, регулирующего развитие кооперативного движения (ЦБ РФ — Центральный банк Российской Федерации), пытается сделать рынок цивилизованным и создает правила игры, защищающие интересы пайщиков. При этом, однако, никто не защищен от рисков и убытков, создаваемых невысоким качеством управления конкретной команды менеджеров конкретного кооператива.

Для минимизации рисков вкладчиков банков государство применяет механизм страхования вкладов. Кредитные потребительские кооперативы не являются участниками системы страхования вкладов, однако для защиты интересов пайщиков кооперативов государством используется другой механизм — Резервный фонд.

Каждый кооператив с количеством пайщиков более 200 обязан сформировать Резервный фонд в размере, предусмотренном ЦБ РФ (не менее 5% от портфеля сбережений). Соблюдение данной величины Резервного фонда контролируется ЦБ РФ. Средства Резервного фонда используются кооперативом для покрытия потерь кооператива в случае дефолта заемщика, не подвергая риску личные сбережения пайщиков. В случае финансовых трудностей у кооператива за счет средств Резервного фонда пайщик сможет получить часть сбережений, размещенных в кооперативе..

В августе 2011 года в соответствии с законом № 190-ФЗ РФ «О кредитной кооперации» мы вошли в состав Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие» (http://sro-sodeystvie.ru/). Каждая СРО в сфере кредитной кооперации обязана сформировать компенсационный фонд, за счет средств которого производятся выплаты пайщикам кооператива при недостаточности у кооператива собственного имущества (не более 5% средств компенсационного фонда на один кооператив). Мы ежеквартально выплачиваем в СРО компенсационные взносы (не менее 0,2 процента среднегодовой величины активов), которые, в числе прочих источников, формируют компенсационный фонд СРО. Текущий размер компенсационного фонда СРО можно узнать, перейдя по ссылке http://sro-sodeystvie.ru/work/fond/2019 .

Для понимания суммы возможных убытков и необходимой величины Резервного фонда необходимо оценивать уровень просрочки по выдаваемым займам и риски их невозврата. Эти риски зависят от выбора кредитных продуктов, применяемых кооперативом, особенностей целевых групп — получателей займов, сумм и сроков заимствования, навыков работы специалистов кооператива, принимающих решения о выдаче займов.

У нас эффективно работает служба защиты информации, которая проверяет кредитную историю каждого заявителя, сформирован юридический отдел, обеспечивающий юридическую чистоту всех сделок и документооборота. Регулярно проводится обучение и аттестация сотрудников и руководителей региональных офисов.

Мы опираемся на проработанные бизнес-процессы и регламенты, используем собственное специализированное программное обеспечение, позволяющее комплексно оценивать ситуацию в компании, быстро реагировать на рыночные изменения.

В нашем кооперативе работает команда профессионалов, которая умеет и любит работать на микрофинансовом рынке, успешно преодолела последствия финансового кризиса, получив необходимый опыт и внедрив в практику работы новые идеи, продукты и технологии.

Для регулирования деятельности кооперативов государством 18.07.2009 года принят Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив находится под прямым надзором Центрального Банка Российской Федерации.

Федеральным законом описан полный спектр требований к созданию и регистрации кооператива, содержанию Устава, порядку формирования и полномочиям органов управления кооперативом, порядку приема в члены кооператива, права и обязанности пайщиков и кооператива, определены источники формирования имущества и механизм распределения доходов кооператива, требования к системе отчетности и бухгалтерского учета и т.д. Унификация требований к деятельности кооперативов минимизирует риски злоупотреблений или непрофессионализма при их создании и функционировании.

Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» содержит ряд принципиальных норм, обеспечивающих финансовую устойчивость и снижающих риски работы кооперативов:

1) денежные средства используются только для выдачи займов членам кооператива и привлечения в собственные сберегательные программы кооператива;

2) кооперативам запрещено участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, выпускать эмиссионные ценные бумаги, осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг), осуществлять торговую и производственную деятельность, предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), привлекать денежные средства лиц, не являющихся пайщиками кооператива;

3) установлены финансовые нормативы деятельности кооперативов: величина Резервного фонда; максимальная величина денежных средств, привлеченных от одного члена; минимальная величина паевого фонда; максимальная величина привлечения от одного юридического лица; максимальная сумма займа, выдаваемого одному члену и многие другие нормативы, обеспечивающие финансовую стабильность работы кооператива.

Два основных финансовых норматива, характеризующих финансовую устойчивость кооператива — это величина паевого фонда (его собственные средства) и величина Резервного фонда кредитного кооператива. Государство регламентирует минимально необходимую долю собственных средств кооператива и следит за достаточностью резервов, направляемых на покрытие возможных убытков по выдаваемым кооперативом займам. В соответствии с Федеральным законом минимальная величина паевого фонда кредитного кооператива должна составлять не менее 8 %, а Резервного фонда — не менее 5 % от суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от пайщиков.

Государственное регулирование и контроль повышают прозрачность нашей деятельности, обеспечивают соответствие нормативам, установленным федеральным законом, и повышают надежность нашего кооператива.