О безопасности размещения денег в кооперативе

Существует два типа рисков при размещении денежных средств в кооперативы:
1) управленческие риски команды менеджеров конкретного кооператива;
2) риски работы на рынке в целом (нормативы оценки деятельности, сложившиеся нормы и правила работы, качество регулирования рынка государством и т.д.)

Государство через описание правового поля и создание органа, регулирующего развитие кооперативного движения (ЦБ РФ — Центральный банк Российской Федерации), пытается сделать рынок цивилизованным и создает правила игры, защищающие интересы пайщиков. При этом, однако, никто не защищен от рисков и убытков, создаваемых невысоким качеством управления конкретной команды менеджеров конкретного кооператива.

На кредитные потребительские кооперативы не распространяется Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», однако для защиты интересов пайщиков кооперативов государством используется другой механизм — Резервный фонд.

Каждый кооператив с количеством пайщиков более 200 обязан сформировать Резервный фонд в размере, предусмотренном ЦБ РФ (не менее 5% от портфеля сбережений). Соблюдение данной величины Резервного фонда контролируется ЦБ РФ. Средства Резервного фонда используются кооперативом для покрытия потерь кооператива в случае дефолта заемщика, не подвергая риску личные сбережения пайщиков. В случае финансовых трудностей у кооператива за счет средств Резервного фонда пайщик сможет получить часть сбережений, размещенных в кооперативе..

Наш Кооператив является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие». Каждая СРО в сфере кредитной кооперации обязана сформировать компенсационный фонд, за счет средств которого производятся выплаты пайщикам кооператива при недостаточности у кооператива собственного имущества (не более 5% средств компенсационного фонда на один кооператив). Мы ежеквартально выплачиваем в СРО компенсационные взносы (не менее 0,2 процента среднегодовой величины активов), которые, в числе прочих источников, формируют компенсационный фонд СРО. Текущий размер компенсационного фонда СРО можно узнать, перейдя по ССЫЛКЕ.

Для понимания суммы возможных убытков и необходимой величины Резервного фонда необходимо оценивать уровень просрочки по выдаваемым займам и риски их невозврата. Эти риски зависят от выбора кредитных продуктов, применяемых кооперативом, особенностей целевых групп — получателей займов, сумм и сроков заимствования, навыков работы специалистов кооператива, принимающих решения о выдаче займов.

У нас эффективно работает служба защиты информации, которая проверяет кредитную историю каждого заявителя, сформирован юридический отдел, обеспечивающий юридическую чистоту всех сделок и документооборота. Регулярно проводится обучение и аттестация сотрудников и руководителей региональных офисов.

Мы опираемся на проработанные бизнес-процессы и регламенты, используем собственное специализированное программное обеспечение, позволяющее комплексно оценивать ситуацию в компании, быстро реагировать на рыночные изменения.

В нашем кооперативе работает команда профессионалов, которая умеет и любит работать на микрофинансовом рынке, успешно преодолела последствия финансового кризиса, получив необходимый опыт и внедрив в практику работы новые идеи, продукты и технологии.

Для регулирования деятельности кооперативов государством 18.07.2009 года принят Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Кооператив находится под контролем Центрального Банка Российской Федерации.

Федеральным законом описан полный спектр требований к созданию и регистрации кооператива, содержанию Устава, порядку формирования и полномочиям органов управления кооперативом, порядку приема в члены кооператива, права и обязанности пайщиков и кооператива, определены источники формирования имущества и механизм распределения доходов кооператива, требования к системе отчетности и бухгалтерского учета и т.д. Унификация требований к деятельности кооперативов минимизирует риски злоупотреблений или непрофессионализма при их создании и функционировании.

Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» содержит ряд принципиальных норм, обеспечивающих финансовую устойчивость и снижающих риски работы кооперативов:

1) денежные средства используются только для выдачи займов членам кооператива и привлечения в собственные сберегательные программы кооператива;

2) кооперативам запрещено участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, выпускать эмиссионные ценные бумаги, осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг), осуществлять торговую и производственную деятельность, предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), привлекать денежные средства лиц, не являющихся пайщиками кооператива;

3) установлены финансовые нормативы деятельности кооперативов: величина Резервного фонда; максимальная величина денежных средств, привлеченных от одного члена; минимальная величина паевого фонда; максимальная величина привлечения от одного юридического лица; максимальная сумма займа, выдаваемого одному члену и многие другие нормативы, обеспечивающие финансовую стабильность работы кооператива.

Два основных финансовых норматива, характеризующих финансовую устойчивость кооператива — это величина паевого фонда (его собственные средства) и величина Резервного фонда кредитного кооператива. Государство регламентирует минимально необходимую долю собственных средств кооператива и следит за достаточностью резервов, направляемых на покрытие возможных убытков по выдаваемым кооперативом займам. В соответствии с Федеральным законом минимальная величина паевого фонда кредитного кооператива должна составлять не менее 8 %, а Резервного фонда — не менее 5 % от суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от пайщиков.

Государственное регулирование и контроль повышают прозрачность нашей деятельности, обеспечивают соответствие нормативам, установленным федеральным законом, и повышают надежность нашего кооператива.