На мобильную версию сайтаНа полную версию сайта

Вы честные — вам и отвечать

Автор:
Богинский Валерий Константинович, руководитель ипотечного отдела КПК «Содействие», г. Екатеринбург
Дата:
24.07.2019
Просмотров:
31
Проблема в экономике России из-за закредитованности населения, по расчетам Минэкономики, «в любом случае взорвется» в 2021 году. Об этом заявил в интервью радиостанции «Эхо Москвы» министр экономического развития Максим Орешкин.

«Давайте не увеличивать проблему в размере, не отодвигать ее туда. Потому что наши оценки говорят о том, что в 2021 году она в любом случае взорвется, мы до 2022 года уже не дотянем»,— сказал он.

«Мы сейчас уже предложения такие готовим, что можно было бы сделать, когда отрезание произойдет с точки зрения выдачи новых кредитов, какие механизмы предложить, чтобы конкретные люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию, из нее постепенно смогли бы выйти»,— заявил М. Орешкин. По его словам, безболезненно точно уже не получится.

Вы честные — вам и отвечатьНа самом деле активные действия ЦБ уже настолько сильно влияют на отрасль кредитования и микрофинансирования, что приличным компаниям приходится создавать сложные технологии работы, при которых они могли бы сохранять продажи на нужном уровне и при этом выполнять все необходимые нормативы, отмечает Валерий Богинский, директор по развитию группы компаний «Содействие».

«В нашей практике мы столкнулись с тем, что ЦБ вместе с СРО просто спускают необработанные правила, которые не до конца понятно как следует соблюдать», — отметил он.

Что же касается сложностей «работы по правилам», предлагаем ознакомиться со статьей «Соблюдение базового стандарта в части работы с материнским капиталом. Игра в кошки-мышки с СРО и ЦБ». Она была опубликована в отраслевом журнале «Вопросы кредитной кооперации».

***

Недавно у меня состоялся своеобразный разговор в налоговой, которая отправила мне грозное письмо. Я точно знаю, что налоги плачу вовремя, законы соблюдаю и не грублю государству. После пары формальных вопросов, когда приветливые женщины поняли, что допустили ошибку, я задал вопрос: «Я ведь приличный тип, зачем такие страшные письма писать, пишите подлецам», отвечают: «Так Вы платите вовремя и на запросы отвечаете, вот и дергаем, а подлецы все равно ничего не будут делать».

Интересно получается, кто живет по закону, тот и отдувается чаще. Не должно ли быть наоборот?

С похожей ситуацией и отношением государственных органов пришлось столкнуться в нашем КПК «Содействие» после введения «Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовым рынке» при использовании материнского капитала.

В ноябре 2018 года на конференции по микрофинансированию в Санкт-Петербурге удалось пообщаться с рядом кредитных кооперативов, которые не соблюдают требования базового стандарта, не переживали о принципе общности, а мы к тому времени уже имели опыт 10 официальных ответов на внеплановые проверки СРО по запросу Пенсионного фонда.

Очевидно, что и здесь спрашивают с того, кто тщательнее соблюдает закон.

Эта статья о специфических требованиях, которые предъявляет Стандарт и как далеко готов зайти СРО в стремлении «улучшения» процедур, применяемых в Кооперативе.

1. «Степень социализации» семьи.

КПК «Содействие» специализируется на ипотеке, выдаем займы под залог жилья, на покупку квартир тем, кому отказали в банках, предпринимателям под коммерческую недвижимость и конечно займы с использованием материнского капитала. Для работы по этим программам применяется собственная технология проверки заемщиков и объектов недвижимости, которая минимизирует риски пайщиков и кооператива.

Поэтому, когда пришли первые запросы пенсионного фонда на предмет соблюдения кооперативом базового стандарта, технология проверки уже была приведена в соответствие закону. СРО удовлетворялись первыми ответами и ставили «низкий» уровень риска по сделкам. Со временем позиция саморегулируемой организации изменилась, и КПК получил рекомендацию по улучшению процедуры проверки с загадочным термином «Степень социализации семьи», которую кооператив никак не оценивал.

Как считает СРО, определение такой «степени» возможно на этапе выезда на место жительства заемщика. Саморегулируемая организация предлагает заехать домой к пайщику и на глаз определить — достойна семья улучшения жилищных условий или нет. Как именно это делать — не сообщается. На что опираться, что оценивать, какая шкала «социализации» применяется?

Предположим, босой ребенок открыл дверь и пустил незнакомых представителей кооператива в квартиру, а родители вышли только через пять минут из прокуренной кухни, какая у этой семьи «степень социализации»?

В тексте базового стандарта ЦБ отсутствует описание необходимости подобных мероприятий, но на основании этого параметра кооператив получил уже «средний» уровень риска по сделке. Раз по стандарту ЦБ не к чему придраться, создается новая сущность, по которой будет возможность покарать кооператив. Как и с налоговой, в начале статьи: «Вы же правильные, значит сами придумаете как выполнять рекомендацию, а мы с Вас спросим, Вы же нам всегда отвечаете».

Ведем переписку с СРО по разъяснению этого параметра и методике определения «степени социализации семьи» и пока не получили ни одной толковой инструкции.

2. Выезд на нынешнее место проживания заемщика. Переезд в другой населенный пункт.

Дополнительное рвение СРО по соблюдению базового стандарта ярко проявляется в вопросе выезда к пайщику. В тексте стандарта в разделах с 4.10 по 4.15 указано, что кооператив должен убеждаться в соответствии приобретаемого помещения для улучшения жилищных условий семьи.

В СРО считают, что если семья живет в некачественном жилье сейчас, то она может использовать материнский капитал на покупку объекта с лучшими параметрами. Определить возможность выдать заем человеку или нет можно путем сравнения объектов недвижимости. Следуя этой логике, если семья владеет двухкомнатной квартирой, а покупает аналогичную квартиру в этом же доме, то материнский капитал использовать нельзя, так как жилищные условия не улучшаются, а остаются на прежнем уровне. Но ведь это — абсудр.

Выбор объекта недвижимости семьей диктуется рядом субъективных факторов, значимых для конкретной семьи. Покупка жилого дома за городом при наличии квартиры является улучшением жилищных условий для использования подобных объектов в качестве «дач», мест отдыха или сезонного проживания. Далеко не каждый дом и не каждый поселок для этого подходят, но приобретение заведомо некачественных объектов недвижимости с низкой стоимостью отсекается другими процедурами, применяемыми в Кооперативе.
Более того, в соответствии с законом и судебной практикой приобретение дополнительного объекта недвижимости при совершении не противоречащей закону сделки является улучшением жилищных условий.

В соответствии с преамбулой Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» данный федеральный закон устанавливает государственную поддержку в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь. Как пример можно привести Определение СК Верховного Суда РФ от 30 января 2018 г. N 8-КГ17-16, которое описывает позицию судов по сделкам со схожими параметрами и определяет покупку дополнительного объекта недвижимости, как улучшение жилищных условий.

Обратная ситуация, когда из небольшого поселка перебираются в город с развитой инфраструктурой, создает еще больше противоречивых факторов для определения улучшения жилищных условий. Люди живут в доме 100 кв.м. в экологически чистом районе, садика и школы в селе нет, детей возят в ближайший райцентр ежедневно, а покупают комнату 14 кв.м. в городе в 100 км от нынешнего места проживания. Как определить, что указанное приобретение является улучшением жилищных условий? Лучше ли в городе школа и детсад, неизвестно. В городе выше транспортная доступность, но семья владеет автомобилем. Комната расположена в отличном доме, но соседи — редкостные мерзавцы.

Кооперативы должны учитывать все факторы, как формальные: площадь, расстояния, обеспеченность инфраструктурой так и прочие неформальные. Но в процедуре проверки, предлагаемой СРО, выделяется пункт, который явно не имеет никакого значения при определении «улучшения жилищных условий», а именно: выезд на место нынешнего проживания пайщика.

Независимо от того, ГДЕ и КАКИМ ОБРАЗОМ проживает пайщик сейчас, выбранный им объект недвижимости является предметом проверки, и именно анализ его параметров определяет улучшение или ухудшение жилищных условий.

Требование СРО вынуждает кооперативы приезжать в гости к потенциальным заемщикам и судить по одежке. Как показала неформальная обстановка на конференции в конце 2018 года, в СРО отправляют отписки и указывают, что выезжали к заемщику, хотя на самом деле этого не делали. Поразительней то, что наказывают тех, кто по честному рассказывает о процедурах проверки.

3. Запрет на выдачу займов на приобретение качественного жилья на землях сельскохозяйственного назначения

Если отойти от специфического отношения СРО и перейти непосредственно к тексту Базового стандарта, то и там найдутся спорные моменты, которые способны породить правовую коллизию. К таким вопросам относится запрет на выдачу займов на приобретение объектов недвижимости на территории земель не относящимся к жилым территориальным зонам.

Вокруг Екатеринбурга располагаются десятки очень приличных загородных поселков на землях сельскохозяйственного назначения. Люди живут там на постоянной основе, а средняя рыночная стоимость жилого дома в таком месте достигает 3-4 миллионов рублей. Кроме того, чистый воздух, до города 15 минут на автомобиле, а для некоторых это и вовсе исполнение мечты о загородной жизни. Улучшение жилищных условий при приобретении такого объекта налицо.

Базовый стандарт запрещает работать с такими объектами, хотя процедуры предусмотренные кооперативом надежно защищают средства федерального бюджета от посягательств и покупки «сараек».

С точки зрения закона о материнском капитале разрешается приобретение жилого объекта недвижимости, обеспеченного необходимыми коммуникациями, сетями и базовой социальной инфраструктурой, так как закон распространяется на жилье, а не на земельный участок. Если нарушить базовый стандарт и выдать заем на покупку подобного объекта недвижимости — пенсионный фонд обязан будет произвести выплату средств материнского капитала в погашение задолженности, без проблем.

Таким образом, для КПК грубо отсекли часть рынка недвижимости, с которой теперь взаимодействуют только банки, так как аналогичного базового стандарта для них нет. Это несправедливо по отношению к кредитной кооперации, как отрасли. Получается, что на уровне правительства сфера микрофинансирования воспринимается, как откровенно серая и нелегальная. При этом, многим известны региональные банки, которые откровенно «обналичивают» материнский капитал, не имея никакой системы скоринга и проверки заемщиков: «есть сертификат — заходи!».

Странным образом приличным кооперативам приходится отдуваться за себя и за того парня. Не соблюдать базовый стандарт совсем — нельзя, а вот лживо ответить СРО по точным процедурам, получается выгоднее, чем ответить правдиво. Снова получается, как в том случае с налоговой, раз Вы такие правильные и не врете никогда — Вам и отвечать за всю отрасль, в которой некоторые работают криво.

Вы здесь:  Главная  ► Пайщикам  ► Полезные статьи  ► Вы честные — вам и отвечать

Полезные статьиRSS-канал статей

Вы честные — вам и отвечатьВы честные — вам и отвечать
Богинский Валерий Константинович, руководитель ипотечного отдела КПК «Содействие», г. Екатеринбург
Подпишитесь на статьи по e-mail:

Полезный факт

Кооператив «Содействие» стабильно работает с 2005 г., прошёл все кризисы в стране — и ни разу не подвёл пайщиков.
Следуйте за нами ВКонтактеСледуйте за нами ВКонтакте
Следуйте за нами в FacebookСледуйте за нами в Facebook
Яндекс.Метрика
Внимание! Размещенная на данном сайте информация об организуемой финансовой взаимопомощи адресована пайщикам кооператива. Вступить в пайщики
×

Оставьте контакты — мы перезвоним и всё расскажем

Как Вас зовут? (*)
На какой номер Вам позвонить?
Или на какой e-mail написать?
Откуда Вы?
Согласие на обработку моих персональных данных в этой форме (*)
Статус
 поступило
Программа
Введите число на картинке (*)
(щёлкните по картинке, чтобы обновить её, если цифры неразборчивы)
 ↑