На мобильную версию сайтаНа полную версию сайта

Базовый стандарт работы Кооператива: Центральный банк наводит порядок на рынке или наоборот?

В середине 2017 года Банк России утвердил новый нормативный документ — «Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке». Неукоснительно выполнять его положения необходимо уже с января 2018 года.

Стандарт регулирует порядок анализа платежеспособности заемщика, оценки залогов, работы внутренних служб кооператива и учета дебиторской задолженности с материнским капиталом. Признаюсь, после прочтения было приятное ощущение гордости от того, что большая часть положений уже была реализована нами.

Так, при принятии решения о выдаче займа (в том числе с использованием материнского капитала), служба ревизоров проводит многофакторный анализ рисков заемщика и кооператива: улучшаются ли жилищные условия семьи, получает ли заемщик доступ к инфраструктурным объектам нового качества, насколько рыночная оценка залогового имущества соответствует запрошенной сумме займа и критичны ли негативные моменты в кредитной истории пайщика. Мы всегда принимали решение, исходя из совокупности факторов, которые не всегда могут быть оцифрованы, как того требует базовый стандарт.

Проще говоря, раньше кооператив принимал решение о выдаче займа, опираясь только на внутренние документы, а теперь обязан учитывать и внешние. Часть положений базового стандарта весьма специфичны. Банк России явно пытался не упустить никаких мелочей и разошелся не на шутку.

Кооператив «Содействие» всегда был передовиком с восхитительным чувством прекрасного, поэтому приходится соответствовать. С сентября по декабрь 2017 года мы дорабатывали, как существующие процедуры для соответствия базовому стандарту (например, оформление ответа ипотечного отдела, работа комитета по займам, формулировок договоров и т.д.), так и создавали совершенно новые элементы работы с информацией и методик принятия решения. Некоторые вещи, так и вовсе наши ноу-хау.

Например, при оценке платежеспособности ипотечный ревизор должен учитывать все имеющиеся доходы заемщика, права на государственную поддержку, затраты по договору займа на протяжении всего срока действия. Это внушительный объем информации, поэтому для удобства наших специалистов такой аналитикой теперь занимается машина и формирует результат в виде диаграммы.

Diam_Plategesposobnost2

При выдаче ипотечных займов на покупку жилья, положения базового стандарта обязывают кооператив выдавать их только в целях улучшения жилищных условий пайщика и его семьи. Несмотря на то, что это кажется весьма очевидной и простой процедурой, грамотно реализовать и автоматизировать такую задачу не легко.

Судите сами: человек переезжает из небольшого райцентра в столицу региона. Казалось бы стопроцентное улучшение жилищных условий. Разбираемся дальше, жил в большой квартире «со всеми удобствами» в экологически чистом районе, а перебирается в промышленный район города и может позволить себе только небольшую комнату. Вот уже и не улучшение. Продолжаем углубляться, зато в этом районе одни из лучших школ, а до его места работы меньше 10 минут пешком. И снова выходит, что улучшение. В какой — то момент возникает баланс между «За» и «Против» и именно его нужно заскриптовать и включить в текущие процессы компании.

Аналитике подлежат расстояние до места работы, школ, состояние объекта недвижимости, текущая недвижимость в собственности, даже расстояние от текущего места регистрации и то подлежит аналитике, чтобы прийти к выводу: Улучшаются жилищные условия пайщика или нет.

Все это и многое другое мы реализовали силами ипотечных ревизоров, юристов, внутренних аудиторов и руководства. Теперь все офисы компании работают по новому базовому стандарту.

Удивительно вот что. Мы общаемся с коллегами по отрасли, а руководство в ноябре-декабре посещали всероссийскую конференцию по микрофинансированию. Лишь единицы среди кооперативов пришли к выводу о необходимости изменений в соответствии с базовым стандартом. Большая часть ждет и надеется, что жить можно будет по-прежнему, а Банк России закроет один или два глаза на работу КПК.

Довольно странная позиция. КПК «Содействие» находится под прямым надзором Банка России и регулярная отчетность перед мегарегулятором обязывает быстро откликаться на изменения, а малейшее несоответствие даже внутренних документов порядку работы строго наказывается. Поэтому мы не понаслышке знаем о том, что может произойти, если предположить, что Центробанк играет с рынком в бирюльки.

Сама структура базового стандарта и другие грядущие изменения: корпоративный стандарт, единый план счетов, глубокие периодические проверки Банка России, — говорят о том, что отрасль будут сжимать в железных тисках контроля и дисциплины. Как говорится, «шаг влево, шаг вправо — расстрел». Поэтому изменения важные и скорее всего не последние.

Сильные компании будут становится сильнее, слабые выбывать с рынка.

Нам повезло. Мы среди первых.

 

Валерий Богинский23.01.2018 • Просмотров: 2024
Вы здесь:  Главная  ► Пайщикам  ► Блог  ► Базовый стандарт работы Кооператива: Центральный банк наводит порядок на рынке или наоборот?

Полезный факт

У новостей, статей и блога на сайте есть RSS-каналы — подписавшись на них, вы можете быть в курсе событий кооператива, не заглядывая на сам сайт.
Следуйте за нами ВКонтактеСледуйте за нами ВКонтакте
Следуйте за нами в FacebookСледуйте за нами в Facebook
Яндекс.Метрика
Внимание! Размещенная на данном сайте информация об организуемой финансовой взаимопомощи адресована пайщикам кооператива. Вступить в пайщики
×

Оставьте контакты — мы перезвоним и всё расскажем

Как Вас зовут? (*)
На какой номер Вам позвонить?
Или на какой e-mail написать?
Откуда Вы?
Согласие на обработку моих персональных данных в этой форме (*)
Статус
 поступило
Программа
Введите число на картинке (*)
(щёлкните по картинке, чтобы обновить её, если цифры неразборчивы)
 ↑