Почему проценты в кредитных кооперативах выше, чем в банках?

Всё дело в агентстве страхования вкладов. Вы знаете, что если банк — участник агентства страхования вкладов, то в течение четырнадцати дней вкладчик получает деньги после отзыва лицензии банка. Хотя, бывают и исключения: вклады, «принятые в тетрадочку», а не на баланс банка. Можно погуглить и найти, когда вкладчикам не доставалось ничего, даже если у них вклад официально оформлен, потому что руководство банка решило эти вклады не принимать на баланс, а куда-то записать для того, чтобы непонятным способом использовать деньги.
⠀
А в кредитном кооперативе нет агентства страхования вкладов, поэтому есть много других способов, гарантирующих сохранность сбережений пайщиков, но здесь нужно уметь разбираться, и у каждого кооператива свои нюансы. Например, мы смотрим по кредитным кооперативам, которые в Свердловской области работают с 2008-2009 года. Объем привлечения денежных средств у них был как у нас или повыше. Вкладчики, сбергатели, если говорить терминами кредитной кооперации, считали, что эти кооперативы давно работают, всегда платят и в следующем году тоже заплатят. Но это не так!
⠀
Риски кредитного кооператива — первое в его бизнес-модели. Нужно понимать, кого кредитует кредитный кооператив, и какие риски он имеет, как их учитывает, как отчитывается в СРО и в центральный банк, если жалобы, и так далее. Нужно погрузиться в процесс: отслеживать новости по кредитному кооперативу, отчетность, будто бы вы купили акции какой-нибудь компании и смотрите, как эта компания ведет себя на рынке. Мониторить на этапе выбора, а далее — ежемесячно или ежеквартально. Такая вот ответственность сберегателя при выборе кооператива.
⠀
Я сам лично прозваниваю сберегателей раз в полгода, спрашиваю, насколько вам интересно то, что мы раскрываем о себе. Они говорят, что платить ежемесячно — прекрасно. То есть, здесь надо отдать должное, что сберегатели за своими деньгами не сильно следят. Один раз выбрали компанию, с которой хотят работать и не отслеживают текущее состояние, хотя мы, например, как кредитный кооператив, достаточно ясно открываем свои действия.

Самый главный вопрос к кредитным кооперативам: каков размер собственного капитала компании, из чего он складывается, и как соотносится с заемным капиталом?
⠀
У нас в кредитном кооперативе примерно 30% собственных средств и примерно 70% — заемных. То есть, за 15 лет мы накопили примерно треть от заемных средств.
Если говорить про нормативы, то в банках, например, норматив достаточности от собственного капитала – 10%. У нас – 30%. То есть если бы наш кредитный кооператив и банк рассматривали на одинаковом поле, то, с точки зрения надежности, наш кредитный кооператив надежнее, чем ряд других финансовых организаций.
⠀
Ещё есть смысл посмотреть, какая территориальная сеть у кредитного кооператива.
⠀
Почему это важно?
⠀
Например, если в одном регионе вдруг скоропостижно скончался какой-нибудь крупный кооператив, то вкладчики, которые обычно держат деньги и в одном, и в другом, и в третьем кооперативе, начинают вставать в очередь и забирать деньги из этого кассового узла. Если у тебя распределенная сеть кассовых узлов, то ты можешь спокойно дособрать деньги в других регионах для того, чтобы возместить выпадающие сбережения и вернуть свою ликвидность. Если у тебя, например, офисы только в одном регионе, то, как мы сейчас видим после падения нескольких крупных кооперативов в Свердловской области, начинается резкое падение пассивов по всем региональным кредитным кооперативам. Некоторые наши коллеги к нам обращаются за помощью, и я их прекрасно понимаю.
⠀
Возьмем, к примеру, последнюю ситуацию с COVID-19. Очень сильное административное воздействие было на регионы и офисы Башкирии, а также были полностью закрыты офисы в Дагестане и в Чечне, что сказалось на их работе. В Свердловской области же кооперативы отрабатывали прекрасно. Это значит, что доходность, на которую рассчитывают кредитные кооперативы — выпадает не на все 100%, а на какую-то часть — и это хорошо.

Подписывайтесь на блог Алексея Владимировича Лашко в Instagram: lashkoalexey